 Банковские вклады есть сейчас практически у каждого человека, а у некоторых, даже несколько – например, в разной валюте. Внося деньги в качестве банковских вкладов, граждане надеются не только сохранить свои сбережения, но и, по возможности, приумножить их. Чтобы правильно распорядиться своими деньгами и выгодно вложить их в виде банковских вкладов, стоит, как минимум, разобраться с правилами внесения денег во вклады, и видами вкладов. Понятие банковских вкладов. Правила открытия вкладов
Банковский вклад – это денежная сумма, которую банк принимает от вкладчика, в целях хранения данных средств и начисления на них процентов (дохода от вклада). Следует знать, что вкладчиками банков могут быть не только граждане РФ, но и иностранные граждане и лица без гражданства. Выбирая кредитное учреждение, в котором хотелось бы открыть вклад, граждане ориентируются в основном на предлагаемую банком процентную ставку по тому или иному виду вклада. При этом следует учитывать, что помимо различия в процентных ставках по одним и тем же видам вкладам, в разных банках могут быть отличными и иные условия открытия вклада. Поэтому, решаясь открыть банковский вклад, несмотря на то, что договоры по вкладам обычно носят типовой характер, всё же непременно стоит внимательное прочесть все условия договора, поскольку в нем могут содержаться некоторые особенности, о которых следует знать заранее.
Договор банковского вклада всегда заключается с вкладчиком в письменной форме, он составляется в двух экземплярах – один выдается на руки вкладчику. Для того, чтобы открыть вклад, как правило, требуется только паспорт. При ознакомлении с договором банковского вклада, прежде всего, необходимо обратить внимание на такие пункты договора, как:
-срок вклада
-валюта вклада
-первоначальная сумма вклада
-порядок и возможность внесения дополнительных средств на вклад, а так же возможность частичного (полного) снятия денег до окончания срока вклада.
По этому признаку выделяются:
---не пополняемые вклады. Это значит, что в течение всего срока вклада дополнительные взносы не принимаются.
---с возможностью пополнения - в течение срока вклада можно вносить дополнительные суммы во вклад
----с возможностью частичного снятия средств. Это значит, что с банковского счета можно снять часть вложенных денег, при этом на счету должна оставаться определённая сумма, которая называется неснижаемый остаток.
-порядок начисления процентов. Иногда банк может не прибавлять проценты к основной сумме вклада, а перечислять их по вкладу на иной счет в этом же банке или на банковскую карту. Начисление может производиться следующим образом:
---ежемесячно – проценты прибыли прибавляются к основному вкладу каждый месяц.
---к концу срока – проценты прибыли присоединятся к основной сумме вклада в конце срока вклада.
---в иной срок, например, ежеквартально (проценты начисляются каждые 3 месяца), либо каждые полгода, либо еженедельно.
-величина процентной ставки и правила её изменения.
 Что касается срочных вкладов, то тут в договоре важно обратить внимание на возможность (если она предоставляется банком) его автоматического продления, если вкладчиком не были сняты деньги в день окончания срока. В данном случае необходимо уточнить, как будет изменена процентная ставка, при продлении вклада.
По закону, вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. При этом, заключая договор банковского вклада, следует знать о некоторых моментах, которые хотя и не прописываются в договоре, но зачастую влияют на возможность (и удобство) вкладчика пользоваться своим вкладом. Так, например, следует знать, что пополнять банковский вклад можно не только наличными, но и со счета банковской карты, через банкомат или систему интернет-банкинга.
Если у гражданина имеется несколько вкладов, то он может переводить деньги с одного вклада на другой. При этом, если переводы осуществляются внутри одного банка, то комиссиями они не облагаются. А вот за переводы с вкладов в разных банках необходимо платить комиссию (обязательная комиссия банка-отправителя, и возможная комиссия банка-получателя).
Если банковский вклад лица достаточно велик по сумме, и вкладчик желает снять всю сумму сразу, то о данной операции необходимо заранее уведомить кредитное учреждение, поскольку, у банка может не оказаться в наличии всей суммы сразу.
Вкладчикам банка так же следует поинтересоваться входит ли данный банк в систему страхования вкладов. Если данное кредитное учреждение входит в данную программу, то все вклады на сумму не более 1,4 млн. рублей вместе с процентами считаются застрахованными. Это значит, что в случае банкротства банка по страховке вкладчику будет возвращена сумма его вклада (до 1,4 млн. рублей). А остальные средства, превышающие эту сумму (если они у вкладчика есть), не покрытые страховкой, вкладчик должен будет получать через суд.
Завершая разговор о правилах, касающихся банковских вкладов, осталось упомянуть о последнем моменте – о налогах по вкладам. Доходы по рублевым вкладам облагаются налогом, если процентная ставка по ним выше 13% годовых. Доходы по вкладам в валюте облагаются налогом, если процентная ставка по ним выше 9% годовых. Налог на прибыль по таким вкладам составляет 35%. При этом, самому вкладчику не стоит беспокоиться об уплате налогов – производить все необходимые платежи в данном случае – обязанность банка.
Говоря о банковском договоре, уже было упомянуто о нескольких разновидностях банковских вкладов. Остановимся на этом вопросе подробнее.
Виды банковских вкладов
 На сегодняшний день кредитные учреждения предлагают большое количество всевозможных вкладов. Остановимся на основных их видах. Прежде всего, следует сказать о том, что банковские вклады подразделяются в зависимости от вида валюты, в которых хранятся сбережения. Самыми распространенными являются вклады в рублях, евро и долларах. Конечно, можно открыть вклад и в другой валюте, но, обычно, у таких вкладов низкий процент. В какой валюте держать свои сбережения каждый решает сам, но следует учесть, что по рублевым вкладам процентная ставка обычно выше.
Говоря о валюте вклада, хотелось бы сразу выделить такой вид как мультивалютный вклад (разновидность срочного вклада). Данный вклад, позволяет хранить деньги в нескольких валютах одновременно, и при необходимости быстро переводить их из одной валюты в другую. Такой вклад удобен тем, кто в своей повседневной жизни (например, в связи с работой) постоянно имеет дело с разными валютами и кому они необходимы для расчётов. Однако, следует знать, что проценты по таким вкладам не бывают высокими.
Вклады делятся не только по виду валюты, в котором они открыты, но и по срокам – счета в любой валюте могут быть как срочными, так и «до востребования». Если банк принимает от клиента деньги на определенный срок – это срочный вклад. А если на неопределенный, если вкладчик может забрать деньги когда захочет, без потери процентов – это вклады «до востребования».
Вклад «до востребования» - это один из самых распространенных видов вклада. Он используется, как правило, для кратковременного хранения средств и денежных переводов. Этот вклад выдается в любое время полностью или частично. Так же, получить вклад может любое лицо, если предъявит сберегательную книжку с указанием «на предъявителя». Договоры по данному виду вклада практически во всех банках одинаковы. Минусом данного вклада является его низкая процентная ставка.
Срочные вклады могут иметь массу разновидностей. Общим правилом для данных вкладов является то, что с любого из них деньги можно снять до окончания срока его действия. Однако при этом проценты будут выплачиваться по самой низкой ставке. Но вообще, процент по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам «до востребования». Доходность по срочным вкладам зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Так же, практически все срочные вклады можно открыть на третье лицо. Об одном из срочных вкладов – о мультивалютном вкладе уже упоминалось выше. Помимо этого, существуют и другие виды срочных вкладов.
Сберегательный вклад. Его особенность, и в то же время, минус – невозможность пополнения и досрочного снятия суммы. Зато плюс такого вклада – одни из самых высоких процентных ставок.
Накопительный вклад. В отличие  от предыдущего вида, он предусматривает возможность пополнения (в некоторых случаях, и возможность снятия части денег без снижения процентной ставки). Однако, минус вклада – более низкая процентная ставка, чем у сберегательного вклада.
Так же, срочные вклады могут подразделяться в зависимости от:
-круга лиц, которые могут открыть такой вклад (пенсионный вклад – только для пенсионеров, на такие вклады могут начисляться пенсии)
-целей вклада (например, вклад на детей – открывается на имя ребенка на определенный срок; или ипотечный вклад – существует обычно в банках, выдающих ипотечные кредиты – главное условие такого вклада это то, что вся его сумма идет в счет ипотеки)
-сезона (или определенных событий, например, праздников). Такие вклады краткосрочны, но зато имеют повышенную процентную ставку.
Вышеперечисленными видами вкладов пользуется большинство граждан. Однако, кредитные учреждения могут предложить своим клиентам, искушенным в вопросах банковских вкладов, и более специфичные виды вкладов. Например, более рискованные вклады – вклады с плавающей процентной ставкой – данная ставка изменяется в зависимости от политико-экономических показателей и может, при благоприятных условиях, резко повысить доходность вклада. Либо вклады, удовлетворяющие определенные финансовые запросы вкладчиков (валютная рента; номерной вклад – гарантирующий анонимность счета).
Источник: http://provincialynews.ru
|